房屋保险是每一个买家在完成房子过户前的必须支出。
今天我们就为大家科普一些在美国购买房屋保险的小知识，方便大家做个参考～
Homeowner Insurance房屋保险的重要性
房屋保险（Home Insurance）种类很多，分为以下几类：
HO-1基本险(Basic)：这是最基本的房屋险种，基本险主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以有人也管它叫火险(Fire Insurance)。一般贷款买家都需要购买这个。
HO-2扩充险(Broad)：在基本险的基础上加保，这个级别的保险可以一定程度减轻因为电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水等造成的房屋损坏。
HO-3全保险(All Risk)：除了包含HO-1和HO-2的全部内容以外，还增加了战争，水灾，地震和地陷之外几乎所有房屋可能遭受的危险。
甚至还保赔客人在房屋室内或室外发生的意外，路人在房屋室外区域发生的意外。若家里的狗在房屋室内外咬伤人后，还可以赔偿医药费，甚至律师费。
HO-4房客险(Renter’s)：这个是针对有出租房的房主，如果租客在出租屋有个人财产的损失，可以索赔。
HO-5综合险(Comprehensive)：比全保险保赔的范畴更广，承保范围包括保险条例中提及的情况以外的、所有风险导致的房屋损坏以及个人财产损失。但相对应地保费也会更贵。
HO-6公寓险(Condominium Coverage)：保赔公寓房主的单元和室内个人财产。客人或路人在室内或户外的意外事故，火灾，盗窃，或漏水带来的损失。但大家在买之前一定要仔细阅读公寓章程再做决定。
HO-7活动房险(Mobile Home)：只适用于移动房屋的房主。
HO-8老房险(Older Home)：当老旧的房子在市场上的售价低于重建的价格，老房险可以允许屋主用低于重建价格的市场价来保险。
购买房屋保险还有什么要额外注意的呢？
一般，大部分的买家会选择满足贷款公司要求的最低保额，且保费最低的 Homeowner Insurance。但无论购买哪种保险，自付额度（deductible）不应该超过房屋主体结构（Dwelling coverage）赔付额的5%。
大多数保险不包含水灾和地震损失，如果你房子所在的区域是在灾害频发地段，则建议加购升级，考虑加买额外的保险。
对于麻州的房屋保险，如果你的房子位于洪水多发地（Flood Zone），那建议给房屋单独购买洪水保险（Flood Insurance），或者直接升级成“全包险”，以防各种突发情况。
另外，还有以下这些几个极端天气带来的问题，虽然和房屋保险没有直接关系，但和房子的维修有关系，比如暴风雪（Blizzard）会影响房顶寿命、也会影响siding；在极端低温情况下，如果房子在没有开暖气而导致的水管爆裂。
这些的维修费用都是非常昂贵的，而且房屋保险都不包含，所以也建议大家额外加购Home Warranty，因为这个可以报销部分房屋维修的费用，减轻房主负担。
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对于在加州购买房屋保险，考虑到地震损害不属于房屋保险受理范围，如果你的房子处于地震多发的地区，建议加购Earthquake Insurance（地震险），这样可以最大限度去减低地震带来的损失。
值得一提的是，地震仅包括自然灾害引起的房屋损坏，如果是人为因素，例如煤气爆炸、水力压裂等造成的房屋损害，地震险是不保的。另外，海啸或者火山爆发引起的地震，也不在承保范围内。
值得注意的是，对于年久失修造成的房屋损坏（例如房顶漏水）， 保险公司只会理赔房子内被损坏的家具、地板、地毯等财务损失，并不理赔房顶本身的维修费用。
所以在买房时，一方面，我们建议大家注意考察房屋屋顶的质量和使用寿命。另外，也可以考虑额外购买一份home warranty，增加一份房屋保护的保障。
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对于在华盛顿购买房屋保险，如果你的房子位于洪水多发地（Flood Zone），那建议给房屋单独购买洪水保险（Flood Insurance），或者直接升级成“全包险”，以防各种突发情况。
值得注意的是，对于年久失修造成的房屋损坏（例如房顶漏水）， 保险公司只会理赔房子内被损坏的家具、地板、地毯等财务损失，并不理赔房顶损坏的维修费用。
所以在买房时，一方面，我们建议大家注意考察房屋屋顶的质量和使用寿命。另外，也可以考虑额外购买一份home warranty，增加一份房屋保护的保障。
另外，华州树木茂密，不少房子院子里有树木。如果树直径较大、且离房子比较近，有砸到房子的可能性。
在这种情况下，我们会建议大家把房屋保险理赔上限额度调高，以免出现房子被树砸到后，保额不够修复房子的费用。
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对于在德州购买房屋保险，可能面临的自然灾害种类会更多，这些险种都是房主们需要考虑的：
1. 洪水险（Flood Insurance）：如果你所在的地方属于德州洪水的多发地，那么购买洪水险就很有必要了。
2. 飓风(Hurricane Insurance)：德州的墨西哥湾沿岸以及东南部经常遭受飓风袭击，普通的基础房屋险可能无法覆盖这个范畴，所以你也可以考虑单独购买飓风险。
3. 风灾冰雹（Hail damage）：龙卷风在德州北部和东部都十分普遍，因此，如果你家附近常有强风和冰雹，可以考虑加购这种保险，但这个具体情况还是要根据保险公司条款而定。
值得注意的是，对于年久失修造成的房屋损坏（例如房顶漏水）， 保险公司只会理赔房子内被损坏的家具、地板、地毯等财务损失，并不理赔房顶损坏的维修费用。
所以在买房时，一方面，我们建议大家注意考察房屋屋顶的质量和使用寿命。另外，也可以考虑额外购买一份home warranty，增加一份房屋保护的保障。
总的来说，具体到房屋的保额和险种类型，还是建议大家根据房子的本身情况进行综合考虑选择。
我应该怎么买Homeowner Insurance房屋保险呢？
选择购买合适的房屋保险类似于申请房贷，可以向多个保险公司要quotes。然后可以直接去保险公司的网站购买，或者找一个保险经纪人代为购买。
在操作上，如果选择在网站直接购买，要找到值得信赖的保险公司：在美国市场上，几家大的保险公司都可以做Homeowner Insurance，例如Allstate, State Farm, Geico, Progressive, Costco。
也可以找所在地的独立保险经纪人购买房屋保险，让他们来负责帮你询价。独立保险经纪人不收服务费。好处是省心，能给予很多指导和讲解，适合第一次购买的新手。
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