2022年终省税方法!边投资,边省税,轻松白捡上千刀税钱!

2022年终省税方法!边投资,边省税,轻松白捡上千刀税钱!

钞能力投资菌
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哈喽大家好我是投资菌

年底是许多省税策略的最后期限,想要省税的小伙伴,只要在年底前行动起来,即可以在税收上节省一大笔钱。

本期菌菌就为小伙伴们盘点一下,需要考虑到的五大年末省税方法。结尾还有2个小贴士,防止你的钱打水漂。

首先是3个最适合在熊市中操作的策略:

一、Tax loss harvesting

随着今年S&P 500指数下跌超20%,相信很多小伙伴投资账户里都有在跌的股票或基金,这个方法主要就是用损失来抵消收入。

tax loss harvesting是什么.JPG

当你卖掉一些在跌的投资,一旦损失超过收益,你可以用损失去减少普通收入(ordinary income)。你最多可以在今年减少3000美元的普通收入,如果你有更多的损失,可以将剩余部分留到未来几年使用。

举个例子:

如果你今年卖掉了些在涨的投资,获得5000收益。在年末你决定用TLT方法,卖掉在跌的投资,获得20000损失。5千收益与2万损失,合起来是1万5的损失。

2022年你可以用1万5中的3千,去减少普通收入,剩下的1万2留到下一年使用。

如果2023年你的投资共赚了5千,即可以用1万2的损失,先减掉5千的投资收益,再减掉3千的普通收入,剩下4千再留到下一年使用。

只要你依然有损失未用完,即可无限的留到下一年使用。

tax loss harvesting 举例.JPG

但在使用tax loss harvesting的时候,需要注意两点:

  • 避免wash sale。想要让损失有抵税作用,必须保证在出售投资的前后30天内,不可以购买相同的投资。
  • TLH方法只能用在普通投资账户内。无法用在退休账户上,因为退休账户有特殊的交税方法,并不是每年结算的。
避免wash sale.JPG

 

二、Roth Conversion

当股市下跌时,一个极其受欢迎的省税策略就是Roth Conversion。具体步骤就是,将你的税前的Traditional IRA,转成税后的Roth IRA,以此获得未来所有增长免税。

“等等,把税前账户全部转成税后账户,所有转过去的金额,不是都要交税吗?这明明会让你在2022年多交税,怎么能算是省税策略呢?”

没错,你转过去的所有金额都需要交税,但是目前转换有3个好处:

  1. 在熊市中,也就是各大股票基金都打折的情况下,你可以用同样的金额购买更多的股票基金。等到它日后涨起来,会有非常多的增长,而这么多的增长,可以完全不用交税是非常划算的。
  2. 由于在熊市中,账户金额已下降的情况下,转换更少的金额会让你锁定更少的税。由于转换并不需要你卖掉股票基金,而是直接转换账户。在牛市中10万的账户,在目前的熊市可能掉到了8万,转换8万所交的税一定比10万要少。
  3. 目前我们在TCJA法案中,这个法案允许大众交更低的普通收入税。当这个法案在2025年底过期,我们要交更高的普通收入税。因此,如果你有Roth conversion的打算,从现在开始到未来这4年,快快做好会是最划算的。
tcja税有什么区别.JPG

尽管这个方法在今年会让你付更多的税,但从长远来看,转换会在未来帮你节省更多钱。当然,这个方法不适合所有人,如果你想知道怎么做更划算,建议先与你的投资顾问探讨。

三、行使股票期权

如果你是公司高管拥有着公司期权,你可能有必要在2022年行使部分期权。

你可能在纠结行使哪些期权?

好的选择一般包括:收益好的,高分红的,快过期的。

今年的市场波动让行使期权变得更加复杂,所以菌菌建议小伙伴们在行使期权之前,先与你的投资顾问进行“option breakeven analysis 期权盈亏平衡”的分析后,再做决定。

四、尽量存满退休账户

无论你的公司提供的是哪种退休账户,只要是从工资直接转到退休账户,你都应该尽早采取行动。你可以登录进你的退休账户网站,或者直接联系HR部门,查看你目前共存了多少,然后酌情增加或者直接放满今年允许的额度。

如果你持有的是401K、403B、457、TSP:在2022年,你最多可以存入$20500;如果你年满50岁,可以再额外多存$6500,共计$27000。

  • 如果你是401K、403B、457、Solo 401K(员工部分),存放截止日期都是今年12/31.
  • 如果你是SIMPLE IRA,存放截止日期是明年1/30.
  • 如果你是IRA、SEP IRA、Solo 401K(老板部分),存放截至日期是明年4/15.

因此,IRA还没存满,还不用太急。但对于其它的退休账户,你要尽快行动起来了。

退休账户存放截止日期.JPG

 

五、为孩子存529教育基金

529计划是个有税收优惠且国家赞助的教育基金计划,主要是为了父母给孩子的教育费用进行储蓄。529计划类似于Roth IRA,存入的本金交税,增长期间延税,取出的金额只要用于支付合格的教育费用,即可免除联邦和州的所得税。与普通的投资账户比,529有明显的税收优惠。

529如何省税.JPG

另外,超过30个州对529存入的本金,提供全部或部分的减税,在这个链接你可以找到完整的名单。如果你居住在这些州,现在存入529可以大大降低你2022年的州税账单。

为孩子存教育基金可以有很多种方式,529不一定适合每个人。行动前,记得咨询你的投资顾问。

最后是两个小贴士,主要防止一些小伙伴的钱打水漂。

Bonus 1:清空你的FSA

如果你有Flexible Spending Account,并且里面还有钱没花完,请在12月31日之前赶快买买买,不然你会失去里面的钱。

最简单的一个方法就是在Amazon上搜FSA eligible,直接用你的fsa账户买这些东西,应该可以轻松花完。

如果你需要更多时间,你要尽快询问你的雇主,你的fsa是否提供类似以下两个功能:一个是可以滚动到下一年使用,另一个是获得额外2个半月的宽限期。

如果没有任何宽限,除了快点买东西,别无它法了。

这就是菌菌喜欢HSA胜过FSA的原因,FSA如果花不完,很可能会在年末赶鸭子上架,买一些无用的东西。但如果HSA用不完,可以无限制的滚动到下一年,甚至可以将金额用来投资,跟退休账户一样赚取收益。

hsa与fsa区别.JPG

 

Bonus 2:记得取RMD

如果你已满72岁,记得从你的退休账户取RMD,required minimum distribution,来避免罚税。

实际上就是强制你从退休账户内取出一部分出来花,至于取出多少金额,它有一个对照表格叫RMD Table,这里是2022年RMD Table。用你的账户金额,除以年龄所对照的数字,就是强制取出的金额。

以下是有RMD的退休账户:所有Traditional税前的401K、403B、457B、IRA、SEP IRA、SIMPLE IRA SARSEP、Profit-sharing Plan,以及Roth 401K,最后还有所有遗产得来的退休账户。

如果你是个乐善好施的人,你可选择用qualified charitable distribution QCD的方法,从IRA中直接取出金额,捐给合格的慈善机构。用QCD的方法可以一箭双雕,既满足了RMD,又完成了慈善捐赠。

以上只是应对年末省税的几个例子,你可能有更多的省税机会。总之,越早了解省税知识,对你日后扩大资产就越有利。

美国年终省税.JPG

税务规划:会计师vs投资顾问

对于省税,有些小伙伴发现,会计师和投资顾问的省税建议可能会意见相左。最常见的困惑,就是会计师会推荐Traditional IRA,而投资顾问会推荐Roth IRA。

原因是人们通常是一整年过完后,第二年赶在报税前求助会计师,希望把去年的税减一减。因此,会计师多会推荐Traditional IRA,帮你将刚存进去的本金省税,以达成即刻省税的目的。

如果你寻求投资顾问做省税规划,投资顾问会根据你目前资产的分配来规划未来,告诉你现在怎样做可以在未来达成增值和省税的目的。很多情况下,Roth IRA,这种未来增长完全无税的方法,可能更好。

总之,从不同领域的专家那里,听取不同的建议,最后采用能帮你事半功倍的方法就好啦。

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