很多人到了65岁开始办理 Medicare（红蓝卡），才发现：
有了红蓝卡，并不代表所有医疗费用都不用操心。
从首次申请、医疗费用，到处方药保障和计划选择，有几个常见误区值得提前了解。
01｜误区一：65岁没及时申请，也没关系？
Medicare在65岁时通常有一个7个月的首次投保期（Initial Enrollment Period，IEP）：
- 生日月份前3个月
- 生日当月
- 生日月份后3个月
如果错过首次投保期，又没有符合规定的特殊投保条件，之后申请Medicare可能产生延迟投保罚款。
尤其是Part B，延迟投保可能导致保费增加，而且通常会持续较长时间。
所以，接近65岁时，最好提前了解自己的Medicare资格、投保时间，以及是否符合特殊投保期条件，而不是等到65岁以后才处理。
02｜误区二：有了基本红蓝卡，就什么都不用管了？
这也是很多人容易忽略的地方。
Original Medicare主要包括Part A（住院保险）和Part B（医疗保险）。但这并不意味着所有医疗费用都会被100%覆盖。
例如，Part B对符合条件的医疗服务，通常仍有相应的自付部分；而且Original Medicare本身没有年度最高自付费用上限。
因此，可以进一步了解：
Medigap（补充医疗保险）、Medicare Advantage（Part C），以及处方药计划 Part D。
🚨需要特别注意的是，Part D并不是所有人都必须在65岁时立即购买。
• 如果目前已经拥有符合规定的可信处方药保障（creditable prescription drug coverage），在符合相关条件的情况下，可以暂时不加入Part D。（比如说有公司提供的团体健康保险，并且公司的人数和上保的人数大于20个人）
• 但如果符合资格后，连续63天或以上没有Part D或其他可信处方药保障，之后加入时可能产生延迟投保罚款。
所以，即使目前没有长期服用处方药，也建议先了解自己的药物保障情况。
另外，2026年度Medicare Part D对承保处方药设有每年$2,100的自付费用上限。如果平时有较多处方药需求，选择计划时也应关注药品保障范围及实际自付费用。
03｜误区三：看到哪家计划宣传多，就选哪一家？
到了开放投保期，很多人会收到大量 Medicare 相关广告、电话或宣传资料。
但宣传多，不代表一定适合自己。
选择计划时，更重要的是看它是否符合自己的实际需求，例如：
• 医生和医院是否在网络内
•常用药物是否在保障范围内
•保费及其他自付费用
•计划提供哪些具体保障
因此，与其只看广告或公司名称，不如结合自己的医疗需求、用药情况和预算进行比较。
2026年开放投保期：记住这个时间
2026年10月15日至12月7日是 Medicare 年度开放投保期（AEP），主要用于检查和调整2027年度的Medicare Advantage 和Part D计划，相关变更通常从2027年1月1日开始生效。
可以趁这个时间重新检查：
✔ 常看的医生是否仍在计划网络内
✔ 常用药物及处方费用是否有变化
✔ 保费及其他自付费用是否适合
✔ 当前计划的保障是否仍符合自己的需求
如果现有计划仍然合适，也不代表一定需要更换。
泛宇健保｜帮你看懂红蓝卡，做好保障选择
Medicare 计划没有统一适合所有人的答案，重点是根据个人的医疗需求、用药情况和现有保障进行比较。
泛宇健保可以协助了解 Medicare 相关规则，并根据个人的医疗需求、用药情况和现有保障，进一步检视 Medicare Advantage、Medigap 及 Part D等不同选择。
提前了解、做好比较，让65岁之后的医疗保障更有准备。
📚关于65岁办红蓝卡，常见问题
Q1：65岁一定要马上申请Medicare吗？
不一定。是否需要在65岁时申请，以及是否适用特殊投保期，要根据个人情况，尤其是现有的雇主团体保险等因素判断。
Q2：没有吃处方药，也需要购买Part D吗？
不一定。如果已有符合规定的可信处方药保障，可以根据相关规则延后加入；但没有相关保障而长期延迟，未来可能产生罚款。
Q3：有Original Medicare，还需要其他保险吗？
不一定，但Original Medicare本身没有年度最高自付费用上限，因此可以进一步了解Medigap、Medicare Advantage等不同保障方式，再根据自身需求决定。
免责声明：本文仅作一般性信息分享，不构成医疗、保险或法律建议。Medicare资格、投保时间、罚款及计划保障会因个人情况和年度政策而有所不同，具体请以 Medicare 官方资料及个人计划文件为准。
