发布原创
给孩子一个美好未来,从存大学教育基金529开始!
生活

给孩子一个美好未来,从存大学教育基金529开始!

小雪宅 小雪宅
本文于159天前发布   91天前更新
粉丝原创

从宝宝出生后就开始存大学教育基金529,发现君君这里没有姐妹写类似文章,于是想发篇科技长文,但是技术难度太高,拖了好久才开始写。本人是工科PhD一枚,做过经济工程学的项目,所以对投资这一块不是完全白痴,但是也在一直学习之中。这里是以一名母亲为出发点,向不了解529的姐妹们介绍529,具体投资细节还需要大家自己去详细了解。投资有风险,大家要酌情考虑。

案例分析

先给大家讲个我身边的真实案例。我老公是医生,大家都知道美国的医生收入很高,但是不是所有的医生都过好日子的。我老公的一个同事,年收入$30万+,工作5年了,只有5万存款,日子过的很紧张。因为他有40万的学贷,他老婆有5万的学贷,房贷30万,车贷5万。尽管收入高,偿还掉这些贷款至少要10-15年。我老公的另一个同事,夫妻都是医生,年收入50万+,他们住在townhouse十年,拮据生活,努力偿还掉了所有学贷,最近才开始买standing alone的房子。由于我老公父母是台湾人,中国人的传统是给孩子交学费,所有我老公没有学贷,我们的生活就相对轻松很多。

我是国内读的本科,因为国内上大学都是家里给交学费,只有那些“贫困生”才会有助学贷款,而且听说需要出示各种贫困证明才能拿到贷款,很多人都避而不谈。来到美国后发现,我身边的美国学生几乎人人都有学贷,而且他们并不忌讳谈及学贷,我认识的一个美国18岁小女孩,夏季到处打工,说是要攒钱还学贷。我老板有一天很高兴的来上班,到处和人炫耀他的学贷还清了。我第一次见我婆婆的时候,她就很高调的跟我炫耀她的儿子没有学贷。后来我才慢慢了解,在美国家长是不管孩子大学的学费的。

学贷真可怕!

在美国上大学要花多少钱?2017-2018学年本科生的平均费用(一年的学费+住宿)为:

*社区大学:$17,580

*州内公立大学:$25,290

*州外公立大学:$40,940

*非盈利私立大学:$50,900

2018-2019学年:

*私立大学法学院:$49,095.

*州内公立大学医学院:$36,755

*州外公立大学医学院:$60,802

*私立大学医学院:$60,474

大家把上面的数字乘以4,就是四年本科或是四年医学院的总费用。如果你的孩子以后上医学院,那么州内本科加医学院的费用$248,180, 藤校8年的费用至少是$445,496!!而且学费每年都在猛涨。

2019数据统计显示,70%的美国在校大学生都有学贷,4个工作的成年人里就有1个在还学贷。美国教育部的数据统计显示,人均学贷额为$3.7万,人均学贷月供为$393。学贷利息从5%到10%不等,我认识一个朋友读的DO医生学历,学贷利息为13%。数据显示有1/4人的学贷on hold,拖着不还,这样学贷就像滚雪球一样越滚越多。

1478213320241.png

所以如果想要孩子有一个美好轻松的未来,就给孩子交大学学费。而且要越早存越好,后面详细解释为什么要早存。

什么是529 Plan?

529-Plans-Infographic-e1434750644953.jpg

529 Plan是美国政府出行的教育储蓄方案,目前有两种模式,一种是prepaid plan,一种是saving plan。区别是:

prepaid plan是避免未来钱币贬值,直接存为未来的学分,因为货币每年都会贬值,那么学费就相应每年都涨价,比如今年学费10学分5万,十年后的学费可能就是8万,所以用prepaid plan存10学分5万,那么10年后可以直接付10学分。目前这个plan美国只有10个州支持(Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Texas, Virginia, and Washington),而且并不是每个大学都接受这种plan。这种prepaid plan的好处是没有投资风险,弊端就是灵活性太低。本文将不继续讨论repaid plan。

Saving plan是用存的钱买基金,是一种投资行为。529提供多种基金,可根据自身对投资风险的承受力选择不同的投资方式。Saving plan的灵活性很高,除了可以更改投资基金,存的钱还可用于K12学费(包括私立),夏令营,课外学习班等等。用不完的钱可以给孩子的弟弟妹妹用,孩子毕业以后剩下的钱可以给父母用在教育费用上。弊端就是存在投资风险。

本文后面只讨论saving plan

1005722794300725574.jpg

****下图为我们州529的几种类别,本文中列举的是529direct,大家根据自己州的情况酌情选择存储投资方式。

QQ20190515-142712@2x.png

529的基本要点及解释

1.税惠政策:

Federal Tax: 529存款不享受联邦个人所得税免税,但是任何人(比如孩子爷爷奶奶)给孩子存进529的钱(单身不超过$75,00,结婚夫妻不超过$150,000)是不用交联邦政府gift tax馈赠税的。盈利部分免联邦税。

State Tax: 以我们州为例(不同州政策可能不同),529存款部分免州个人所得税,盈利部分免州税。比如你的年收入为10万美金,每年你存入529里1万美金,那么你只交9万的州个人所得税。

非教育类支出要交10%的联邦个人所得税罚金,并且要补交州税。

2.存的钱必须用于国内高等教育(本科,研究生,医学院等),包括学费,学杂费,食宿,书本,设备等。从2017年起,也可用于交K12的学费(包括私立),但是每年不能超过1万美金。K12只能交学费,不能用于书本及电脑等费用。K12私立学校平均总学费为$141,402,由于每年最多只能交1万美金,所以大家要注意多出的2万多学费要额外交。

3.存款及账户上限:单身情况每年可最多存入$15,000,已婚夫妻每年最多可存入$30,000。一个受益人的账户上限是$400,000。父母要根据自身情况选择存款数额,一个孩子的账户总额(本金+利息)最多40万美金。

4. 任何人都可以开529账户,账户持有人全权掌控账户、投资和支出。任何成年人都可以给指定账户存钱,比如爷爷奶奶或者亲朋好友。

5. 一年内可以更换2次投资方案。

6.如果孩子没有上大学,存款可以转给其他家庭成员,比如兄弟姐妹,父母本人用于教育开销,免税。如果取出存款,就要补交州个人所得税,和存款收益的联邦+州所得税。

7.如果孩子得了奖学金,可以从账户取出相同数量的现金,免税。比如你529里有20万,孩子上大学得了5万奖学金,那你就可以从账户里取出5万现金不用交税。

8. 存款方式多种:可以从单位的payroll里直接存,可以寄支票,可以从saving账户直接存入,可以设置自动存入(和信用卡自动还款一样),还可以馈赠存入。自由设置存入金额及频率,没有最低存款要求。

9. 一岁之前开户有$100奖励(可能每个州政策不同)。

10.需要取款支付学费等时,在529网上填写表格提交申请,账户持有人或者学校就会收到529寄来的支票。

11. 存款没有使用年限,孩子毕业后还可以继续用剩余的存款交付其他教育费用。

529怎么开户

首先找到你所在州的529官网,比如搜索PA 529。点击开户Open Account。下图是我们州的开户页面,你需要以下信息:你的家庭住址,生日,SSN,手机号,邮箱。你的孩子(账户受益人)的姓名,生日,SSN。这样就可以开户了。

QQ20190515-122900@2x.png
图片来自于@ 小雪宅,版权属于原作者

开户后不需要马上决定存钱的方式,可以日后进行处理。

 存款方式设置

1. Payroll

我设置的从我老公的payroll里直接扣除存款,在账户页面找到payroll设置,选择你要设置的受益人,下一步输入每个paycheck要扣除的金额,我设置的$250(这样每个月存$500),下一步确认信息,然后提交,然后会打印出一张表,填好信息后交到单位的HR,他们就会帮你处理了。

QQ20190515-123804@2x.png
图片来自于@小雪宅 ,版权属于原作者
QQ20190515-123835@2x.png
图片来自于@小雪宅 ,版权属于原作者

2. 从银行账户扣除或者寄支票存入

在账户页面找到Make Contribution,然后选择银行账户存入或者寄支票。

银行账户存入页面可以设置存入金额,银行账户信息,一次性存入或者定时存入等等。

寄支票页面需要打印一张表格,然后按照说明填写寄到页面上所列地址。

QQ20190515-124330@2x.png
图片来自于@ 小雪宅,版权属于原作者

 

QQ20190515-124356@2x.png
图片来自于@ 小雪宅,版权属于原作者

3. 馈赠

在账户细节页面,找到Manage Ugift,每个受益人都有一个独有的Ugift码,如下图所示,可以点击share Ugift code下面的邮箱,发给爷爷奶奶或者其他亲友,他们可以直接从邮件里点击链接进行馈赠。可以在gift history里看到亲友的馈赠记录。

QQ20190515-124911@2x.png
图片来自于@小雪宅 ,版权属于原作者
QQ20190515-125224@2x.png
图片来自于@小雪宅 ,版权属于原作者

如何设置投资

  在一切准备就绪后,重点终于来了!要给孩子存多少钱?如何用存入的钱进行投资呢?

529contributionchart.png

存多少钱?

首先要看家庭的收入状况,要量力而行。还要看有几个孩子、孩子年龄多大了。要看你预想的大学学费有多少。下图为大学学费存款计算器,以我自己为例,我“预设”孩子以后上的大学为哈佛(可以自行选择),输入孩子的起存年龄,输入你想给孩子存百分之多少的大学学费(比如50%,80%或100%),然后是你的存款计划,每个月存多少钱,你选择的基金回报率,多少年以后是否增加投资额(图中我设置的是五年以后每个月增加$500)。计算结果在图中右边,大家可以看到以这种投资计划,我存的钱在21年后会短3.7万美金,计算器建议(计算结果下面的小字)从2024年每个月存$607,就可以达到预计额度。

QQ20190515-130911@2x.png

计算器里还可以增加孩子,可以看到支持2个或者更多孩子的存款计划,能够帮助你更直观的了解你的投资方向。大家根据自身情况理性存款。

点击此处计算器链接

如何选择基金

每个州提供的基金方案不同,大家要仔细研究自己州的投资方案,做出适合自己投资计划。此处我以我们州的情况举例说明。

1. 年龄基金——根据不同年龄段来投资

下图为不同年龄段的投资比例,首先equity的汇报最高,但是风险也最大;Fixed income funds和stable value funds的回报率依次降低,但是风险也随之降低。

0-3岁时可以选择100%的股票基金equity funds;4-6岁时最多能选择83%的equity,17%的定息基金fixed income funds;10-11岁时最多能选60%equity,32%的fixed income funds和8%的稳定值基金stable value funds,以此类推。年龄越小,投资模式越激进。年龄越大,投资模式越保守。

invest-529-age-based.jpg

529设置此种投资方式的原因是尽量降低投资风险,孩子年纪小的时候,存入的钱少,所以可以冒险一些都存为equity。但是随着孩子年龄增大,钱越存越多,我们希望投资风险相对降低,这就出现了下图中所示的年龄越大,equity funds越少,stable value funds比重越大的原因。

QQ20190417-134224@2x.png
QQ20190515-141841@2x.png
QQ20190515-134252@2x.png

上图为不同年龄段基金组合的回报率(我们州从2018年11月开始把5个年龄组细分为10个年龄组,所以有些新划分出来的年龄组没有历史数据)。大家可以看到年龄越小,回报率越高。这就是为什么前面我提到越早存越好,早存赚的多。有人可能会问,我承受风险能力大,我要一直全部投资equity。答案是不可以的,超过一定年龄就有equity购买的限制,不能100%投资在equity里。超过一个年龄组后基金会自动跳转到下个年龄组。

相对于其他投资方式,529的回报率真的是很高了,而且还免税。

每年你可以免费改2次投资方案,更改投资比例。

下图给大家看看我的投资历史,目前我投资的100%equity funds。截止到4月,我的本金有$5500, 盈利为$680。但是5月份表现下滑,盈利为$434。其实去年11月-12月我的盈利为-$200, 今年表现已经非常好了,反亏为盈。

QQ20190515-140712@2x.png
图片来自于@小雪宅 ,版权属于原作者
QQ20190515-140739@2x.png
图片来自于@小雪宅 ,版权属于原作者

2. 静态投资组合 Static portfolios

静态投资组合及收益率

QQ20190515-141918@2x.png
QQ20190515-142112@2x.png

3. 单独投资组合Individual portfolios及收益率

QQ20190515-141933@2x.png
QQ20190515-142226@2x.png

**每种投资都有相应的费用,入上各图所示,请参考各自州的529网站。

如何更改投资比例

在账户操作界面找到Investment Strategy Change,就可以进入到投资方案更改页面,如下图所示。再进入相应的方案页面,就可以输入想要的投资比例。记得一年内只能免费更改2次投资方案。

QQ20190515-141335@2x.png
QQ20190515-141356@2x.png
图片来自于@小雪宅 ,版权属于原作者

以上就为我半年多来对529的理解和投资心得,行文浅显,希望大家对529有了大体了解。大家要定时关注投资动向,但是不要密切关注,不要每天都去看,投资这种东西肯定有涨有跌,但是529是政府的基金,我还是很有信心的。

 

文中如有不专业或者不妥帖之处,欢迎大家指正。也欢迎大家积极讨论各自投资心得,互相帮助,共同进步!投资有风险,大家一定要酌情处理,量力而行,为了给孩子一个轻松美好的未来努力!

君君提示:你也可以写原创文章,点此查看详情 >>

本文著作权归作者本人和北美省钱快报共同所有,未经许可不得转载。文章仅代表作者看法,如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解,省钱快报欢迎您的投稿。

20955 1450 113 1264
 

名字(选填)
Dealmoon.com

小雪宅 7

  • 文章

  • 众测

  • 晒货

  • 粉丝

  • 关注