手把手教你如何自己开IRA

钞能力投资菌 7.75万浏览 2020-01-27 更新 2019-11-27 发布

距离2019年结束，还有5周时间，小伙伴准备好迎接新的一年了吗？

不要紧，想抓住年尾列车的你还有时间。

万事最难的不是1到100，而是0到1。
——风险投资家，畅销书《从零到一》作者彼得·蒂尔(Peter Thiel)

只要你设立好账户，往里面放一点点钱，你就会发现，你一直拖着不想做的事情其实也没那么复杂。

把大象装冰箱，总共分几步？

不用想的太复杂，开IRA也一样，就3步。

一、选择一个喜欢的公司

二、在官网输入信息

三、往里面放一点钱

一、选择一个喜欢的公司

以下是2019年11月有着最棒IRA的主流Investment Broker公司👇👇👇

注：TD Ameritrade已在2019年11月25日被Charles Schwab收购，TD用户的账号直到2020年下半年才会实现合并。但我仍列出来了TD，原因是我还挺喜欢他们家一个叫thinkorswim的软件，有兴趣对股票做technical analysis的朋友应该会喜欢，而且他是唯一一个有全中文网站的，这点挺惊讶的。

Robo-advisor智能投顾看起来选择少，但如今几乎所有DIY型的公司，自家也有智能投顾了（这种要交管理费，记得对比一下价钱）

建议大家去他们的网站逛逛，感受一下再做决定。

但其实大家也不用太紧张，开了户发现自己不喜欢，仍然可以去别家开户，跟开银行卡一样

一个人想有几个IRA（或者brokerage）账号都可以，无论是同种类还是不同种类，同家公司还是不同家公司。只要每年的存放额度不超就行。

缺点就是账号太多太杂，不好管理。

常见问题：

哪家银行的IRA最好？

通常来讲，开IRA账户用网上的Investment Broker和智能顾投Robo-advisor会比银行好。

1. 从2019年11月开始，网上Investment Broker已经全面 0 commission零手续费，而银行则还在收手续费，想去除手续费除非你是高级用户（means账号里有很多钱）。毕竟大街小巷的银行大楼、办公文员、到处的广告都不是免费的。

2. IRA是退休账号，也就是长期投资，而长期投资才会让股市发挥出它的真正实力。历史数据显示，长期投资在股市里的年收益在10%。有小伙伴提出银行的IRA会有存储类低风险产品，比如CD。CD就是把钱留在账号里规定时间就可以涨利息，而现在的最好的CD 年利率是2%。这两者的区别是显而易见的。如果你坚持要在长期投资里做保守投资，其实很多Investment Broker里面也有CD，和各种各样低风险or等同于无风险的投资。

网上的Investment Broker靠谱吗？

只要是Investment Broker都是SIPC Member，而Bank在证券方面也是SIPC Member，没差别。

因此，网上Investment Broker只要选择美国这些主流公司都是没问题的。其次无论公司的大小，公司间会互相收购。比如2017年9月，TD Ameritrade收购了Scottrade，而今年2019年11月，Charles Schwab收购了TD Ameritrade。都是良性竞争，客户获利。

Two-entrepreneurs-competing-in-a-business-competition.png

二、决定好公司，就可以开户了。

官网首页点击open an account（通常在右上角or左半边）

选择开哪种账户？

主要分Brokerage和Retirement

如果你的主要目的是赚钱，无存放额度限制，且流动性高（想什么时候取出钱都行），选择Brokerage Account。它的缺点是税高（只要今年进行了买卖，今年就和你的收入一起报税。证券如持有超过一年，税会少一点）
如果你的主要目的是为养老做准备，且省税，选择Retirement Account。它的缺点是每年有最高存放额度【2019年是$6000，年龄大于等于50可以追加$1000】，且流动性低，想要利益最大化，要等到59.5岁再拿钱出来。
- 注：IRA的存放截止日期是2020年4月15日，在你报税前截止，不是2019年12月31日哦

Retirement分三种Traditional，Roth和Rollover。

Traditional和Roth的主要区别是：Trad放进去的钱现在不交税，59.5岁后拿出来的每分钱都要交税。Roth放进去的钱现在交税，59.5岁后拿出来都不需要交税。
- 通则是年轻人、薪水较低用Roth，年长些、薪水高用Trad。
- 另外，相比Trad，Roth的流动性好些。因为Roth里你放进去的钱（Contribution），可以随时拿出来无税无罚金。注意：只是放进去的钱（Contribution），不是增长（Gain）。
- 这里有更多菌菌整理的Trad和Roth的区别和细节：点击这里
Rollover：假如你过去的公司有401k，且里面有钱，但你现在已经离职。如果你想对旧401k里面的钱和投资方法有更多的控制，你可以把旧401k里的钱转进Rollover IRA里面。