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美国生活| 如何提升信用分数、好迅速拿到pre-approval letter

美国生活| 如何提升信用分数、好迅速拿到pre-approval letter

aillynotes_眼影控
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1606 浏览 08-08 更新 08-03 发布

良好信用分數,可以迅速拿到Pre-approval letter準備買房

在美國要買房,買車,辦信用卡,全部都要看信用分數。而如果非all cash 買房需要貸款,一定要先拿到貸款銀行的pre-approval letter,等確認買房後,才是一系列貸款的流程,先fixed rate, 最終closing。最近房貸也是出現各種史低利率,例如15-year fixed mortgage rates 或30-year fixed ratrs等。

cover photo credit: forbes

申請Pre-approval letter前,要注意哪些事情?

1. 把所需要付頭期款/closing fee的錢先在三個月前就先準備好與資金到位

而要迅速拿到pre-approval letter, 並且可以得到好的mortgage rate,在決定買房前的幾個月其實就要做好準備。

放在帳戶中可以進行低風險投資(例如savings account, no penalty CD, 買municipal bonds等),但盡量就不要在預計買房前三個月才讓資金全數到位,或是有大額的轉帳金額。

因為在最後要closing之前,要填入更多資料與提供最多持有賬戶3個月內的bank statements/brokerage statements。如果有大額轉帳或境外transfer等,每一筆都需要提供證明與解釋,除了解釋過程心累外(國外匯款可能還要提供國外家人證明是gift的信件等),還有可能導致最終貸款不通過,導致最後買房失敗的狀況。

2. 確認信用分數維持得越高越好

在申請pre-approval letter前,先確認信用分數維持得越高越好,如果夫妻雙方都有薪資,則是兩個人的信用分數都要十分注意。

信用分數幾分算高?

信用分數介於300-850分之間(沒有0分), 以下是experian提供的大概標準

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source: experian

美國有三大信用報告機構,就是Equifax, Experian, 和TransUnion。

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這三大信用機構會有你的各項信用紀錄跟資訊,並依據模型算出信用評分。部分銀行(例如discover, chase) 也會提供免費的credit score供用戶查詢。最常見的就是FICO score。

但要注意的是,由於不同模型使用參數不同,算出來的credit score也不盡相同,即使都是FICO Score出來的分數也是不同。但多看幾間提供的credit score後,可以對自己的信用分數區間有更明確的了解,而且通常也不會差異太大。

信用分數怎麼算的?評判標準有哪些?

以最常見的FICO信用分數計算來看,主要由以下組成

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source: FICO

1. Payment History 還款紀錄 35%

占比最高的payment history是最重要的指標。衡量標準包括:是否有late payments 30+ days, late payments 60+ days, Collections (例如在其他地方有欠款未還清紀錄進到collections),Derogatory Public Records等(例如破產紀錄,都會大大影響這一項佔比最重的分數

2. Amount of Debt 負債總額 30%

通常借貸總額占總信用額度比例低,分數也就越高。這也是因為如果用戶目前已經借貸的金額過高,金融機構要考慮是否再多給貸款額度時,也會考慮是否影響申請人的還款能力。而這個負債總額是以比率來看而不是絕對值。

例如目前負債總額是3,000, 但總信用額度是300,000,那也就佔了1%;但如果同樣負債總額3,000, 但總信用額度是6,000, 那就是50%的負債總額了。

3. Length of Credit History 信用歷史紀錄15%

有信用紀錄越長時間,此項分數也越高。從第一筆信用記錄開始計算。

會考慮:Average age of accounts跟Age of oldest accounts兩個指標。例如:第一筆信用紀錄是信用卡,而在後來把這第一張信用卡關卡,則Length of credit history也會縮短。

4. Amount of New Credit 新開信貸帳戶 10%

新開帳戶,會有兩種評分標準:age of most recently opened account和number of recent inquiries ,而開新帳戶有分Hard Pull跟Soft Pull;Hard Pull會影響FICO credit score, 而Soft Pull不會,通常soft pull就是類似開銀行checking /savings 帳戶等,不影響信用分數。Hard Pull停留在自己credit report的時間是2年,2年後就會自動消去。而在計算Fico score時,通常看得是3-6個月內的hard pull數量。

5. Credit Mix信貸類型 10%

持有各種不同種類的信貸。包括credit cards, retail accounts, installment loans(分期付款)和Mortgage(房貸);也會考慮Revolving Accounts。Experian 上市建議至少5 open accounts. 有更多跟不同銀行/不同種類貸款的往來紀錄,這樣會讓個人的credit report看來更strong,等於有五個金融機構願意放貸給你,看來也就更有能穩定還款付款的潛質。

以上就是拿到申請貸款,拿到pre-approval letter的注意事項跟信用分數計算方式,未來還會持續分享, 可以點+關注我♥️

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