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Brokerage中少交税!轻松省下几千,乃至几万美金!

Brokerage中少交税!轻松省下几千,乃至几万美金!

钞能力投资菌
钞能力投资菌
2.81万 浏览 2020-12-15 发布
哈喽大家好我是投资菌

上期讲了Brokerage里面的各种投资都是怎么交税的,以及讲述了brokerage account并没有什么省税福利的本质。这一期菌菌将分享,那些在brokerage里面能做到省税的大佬们,都是怎么做的。

主要内容包括:

  • Brokerage中省税的4大方法
  • 它们的错误示范和正确示范

好啦,我们话不多说,正片开始。


一、Tax Loss Harvesting

第一个省税方法你可以随时用,但是大部分人会选择在年底使用。尤其是那些持有没有超过一年,本来税交的就多的投资。这个方法就是,把你手里跌的股票基金卖一卖,它还有个专业名词叫tax-loss harvesting。

它的作用就是,当你发现你今年赚了好多,又不想交那么多税,就可以卖卖赔本的东西,减少总利润。利润少,自然税就减少了。如果你卖了好多赔本的投资,导致利润和亏损是一样的,总利润为0,那今年更是根本不需要交资本税了。

“等等。我今年本来赚了这么多,为了少缴税就给自己降低利润,那我这一年的投资岂不是投了个寂寞,我心里怎么就那么不舒服呢?”

下面让菌菌来打个比方,解决你心里的不舒服。

说有一个人有10万,花了6万买股票A,4万买股票B。正值年底,它的股票A从6万变成了5万3,而股票B从4万变成了5万。这个人很高兴,把股票B卖掉了,相当于赚了1万。

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从他卖掉股票B,系统就已经为他统计好,这1万的利润是需要交税的了。而他面临两个选择,做tax-loss harvesting或者不做。假如这个人没看过菌菌的内容,不知道这个方法,就直接将1万交税了,按15%的税率,他需要交税1500. 也就是说它的股票A在跌了7千的情况下,他又损失1500的税钱。

另外一种情况,他看了菌菌的内容,选择用这个省税的方法。它把股票A也给卖掉了,损失的7千加上之前1万的利润,变成3千的总利润,按15%税率,他需要交税450。

这样一对比,你会发现他少交了1050。省下来的这1千多,买点喜欢的东西不好吗?为什么偏偏要去交税呢?

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“好吧,这样一看的确还是挺合算的。但如果那个股票A并不是没救的股票,长期我还是挺看好的怎么办?”

你还可以买回来呀,但是国税局IRS为了不让大家钻这个抵税的空子,对何时买回来是有严格的限制的。这个限制就是:你在卖之前和之后的30天内不可以把这个相同的投资买回来,否则就算wash sale,你就不能用其抵税了。

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“等等。卖之后的30天不能买回来可以理解,但是什么是卖之前的30天不能买回来?”

打个比方:一个人年初买了50个股票A,到了9月一直跌,他就想把它卖了抵税,但又觉得万一未来能涨呢?最后他想了个钻空子方法,先再买50股锁住目前的价格,手里拿着100股之后,再立即卖50股。这样倒了一下,手里还是有50股。他觉得自己真是聪明爆了。

国税局也想到了,所以限制中才提到了这个卖之前的30天,也不可以买相同的投资,否则就不算tax-loss harvesting,就不能抵税了。


除了这个,以下还有3个错误示范


错误示范1:

既然报税只算从1月1日到12月31日的,那么在12月末卖掉,在1月初立马买回来呢?

答:规则不会被年份和日期所困,那个前后30天的规则是可以跨年的。


错误示范2:

在brokerage里面先卖掉股票A,然后立马在IRA账号里再把股票A买回来。
答:用这个方法的小伙伴可能以为自己是个平平无奇的投资小天才,但其实这个国税局也想到了。如果你想抵税,tax-loss harvesting的规则,不但对你名下的其他的账号适用,对你配偶的账号也适用,而且它对你名下的公司投资同样适用。


错误示范3:

卖掉股票A之后,在30天之内买股票A的call option。
答:这个规则对其contract和option也适用。


下面菌菌列举几个tax-loss harvesting的正确示范:


正确示范1:

当然就是躲开这61天。在卖的30天前或30天后,再买回来。


正确示范2:

如果非要在30天内买回来,尝试换成同类股票。比如卖了JP Morgan,你可以买Bank of America,都是银行股,很有可能一起往同一个方向移动。


正确示范3:

如果你有2个以上想卖掉抵税的,可以用这个方法。

比如你有6个股票能用来抵税。你可以先卖掉123,然后用得来的现金买456。等过了30天之后,卖掉一半的456,再把把123买回来。这样一来,就不是同时卖掉6个股票,手里攥着钱,坐在那里干等30天。这样做的好处是,如果经过折腾过后,还赚了一点倒也不赖,如果还多赔了一点,你就可以抵更多的税了。


正确示范4:

如果你购买了一个模仿大盘的ETF,比如Vanguard Total Stock Market ETF,想要用它抵税,你可以卖了它之后,立马买两个large cap和mid cap的ETF。原理就是让新购买的几个ETF里面的配置可以尽量贴合原来的ETF。

等等,为什么要买两个?我可以卖了Vanguard 家的S&P 500 ETF(VOO),然后直接买blackrock家的S&P 500 ETF(IVV)吗?

这个目前还属于灰色地带,虽然他们的名字不同,公司不同,费用不同,但他们都是模仿大盘,配置几乎没大区别。虽然IRS没有明申说这样不行,但还是有一 定风险在的。谨慎起见还是用第4个正确示范更好。

 

“Tax-loss Harvesting最好的状态,是不是就是损失与利润完全抵消?万一抵过头了变成完全赔钱了,怎么办?”

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完全赔了也没有关系,当你没有投资利润去抵消,你就可以用它来抵普通收入。但每年抵收入额度有上限, 可以抵3000。如果是夫妻分开报税,只可以抵1500.

但是如果你的损失超过以上数额,也不用怕浪费。因为你可以将未抵消的额度,留到下一年,抵消利润或者收入,直到将损失额度全部抵完为止。

比如你未抵完的额度为1.5万被带到了第二年。第二年,你又赚了1万,则可以用1.5万先去抵1万,这样就可以不交资本税。还剩下的5千,可以同时去抵收入,可以抵3000,还是2000被带到第三年。如果是夫妻分开报税,可以抵1500,还剩3500被带到第三年。

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这第一个省税方法,很多人尝试使用,但很多人不太会用,时常踩雷,所以菌菌才举了这么多例子方便大家理解。讲完Tax-loss harvesting,下面的3个省税方法就简单多了。


二、购买省税的投资


第二个方法就是在brokerage里面购买省税的投资,比如:

1. index fund:无论mutual fund还是ETF只要你选择了index fund,它就是被动的模仿大盘指数,不会像active fund那样被基金经理在背后频繁操作买卖,所以就不会触发那么多需要缴税的利润

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2. tax-managed mutual funds:这是一种mutual fund的类型。众所周知,基金就是基金经理团队帮你管理一堆公司的股票。不需要你有策略,或者挑选股票,你只要相信这个基金团队,买他管理的基金就好了。而这个tax-managed mutual funds是指基金团队在有意的使用省税策略。比如:避免购入有分红的公司,合理运用tax-loss harvesting,或者长期持有。此类基金的费用一般会更贵一些,毕竟多的这一层管理不可能是免费的,所以除非你的税档很高,而且当务之急是省税,才会用到这个方法。

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3. 购买municipal bond和US Treasury:这个上一期讲过,这里就不赘述了。


三、赠予


第三个方法是赠与

当你的收入太高,要交的税太多。你可以选择,直接把投资赠与给你的家人,朋友,或者任何人。前提是你想赠与的这个人,交的税比你少。比如你的税档在32%,而对方在22%。如果交税差不多,也没有理由去用赠与的方法少缴税。

具体操作就是你把你想卖的那个股票或者基金,直接送给对方,而不是自己卖掉后送现金,因为如果是你自己卖的,你就需要自己交税了。当股票被转到对方账号后,对方可以选择在任何时候卖掉,他卖掉,他缴税。2020年的赠与上限是每个人1.5万,也就是说你可以赠与你的朋友,女儿,表弟,外甥各1.5万的投资。

等等。如果我想多给一些,超过1.5万,比如5万会怎样啊?就要交税了吗?

如果你想赠与每个人5万也没问题,只需要报税时上报一下即可,并不是说要交税,只是单纯的上报。因为每个人一辈子可以赠与的金额是有上限的,目前2020年是1158万,每年这个上限也会变。上报的目的就是,当你总是赠与,终于有一天超过了这辈子的赠与上限了,再赠与,你就需要交税了。所以如果你想尽量预留多的lifetime 赠与额,又想达到省税目的,建议就给每个人1.5万的投资,然后多给几个人,这样一来就不需要上报,也没人管你。

额度这么高,很难用完吧?尽量预留lifetime赠与金额真的有必要吗?

其实预留尽量多的lifetime赠与金额完全是为了少交遗产税。因为这个lifetime赠与额Lifetime Gift Tax Exemption与遗产税豁免额Estate Tax exemption是同一个,都是1158万。也就是说只要超过这个豁免额度,无论活着还是去世,都要交税。只不过当去世的时候,会清算遗产,从遗产中扣除各种大家能想到和想不到的税,之后才能把剩下的遗产转交给继承者。所以为了将遗产最大化的传承,建议大家尽量预留多的lifetime赠与金额。

所以呢?除了每人给1.5万,多给几个人这个方法,菌菌还给豪气冲天的你,准备了几个其他的方法。以下方法,就算超过1.5万,你的lifetime赠与豁免额也不会受影响。

1 捐赠给国税局批准的慈善机构

注意!这个方法,不但可以不交税,还能抵税!

在12月31日之前做的慈善赠与,可以帮你为收入抵税。

很多人表示自己做的只是standard deduction,并不是itemized deduction,所以用慈善赠与抵税这项跟自己无关。但是2020年不一样!今年鼓励慈善赠与,即使你是standard deduction,也可以因慈善赠与领取高达$300的抵税!这项特殊的法案仅限2020年,所以大家快利用起来。

2 给配偶的礼物(前提是ta是美国公民)

3 用于支付某人的教育学费,需要直接支付给教育机构(不包括食宿、书籍或用品,只能是学费)。

4 用于支付某人的医疗费,需要直接支付给医疗机构
5 political gift

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四、持长期

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最后一个方法是最简单的,持长期。只需持有超过一年再卖,保准你交的税更少。菌菌发现很多小伙伴都接触过这个,也听说过long term gains tax,但10个里面9个人对它有很大的误解。因为它并不是说,你的LT gains少于4万就不需要交税,想知道到底怎么回事的小伙伴可以去上期一探究竟。

即便大家活用了以上全部方法省税,其实在美投资最省税的,还是用退休账户retirement account。

想知道关于退休账户的内容,可以翻翻菌菌之前的文章。

好啦,以上就是本期的全部内容啦,我们下期再见!

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