最近是不是有朋友工作收入噌噌上涨，结果发现Medicaid (白卡) 福利快没了，或者正在烦恼怎么过渡到ObamaCare (奥巴马保险) 才能不吃亏？
确实，医疗保险这块水太深，一不小心就可能多花钱。那么如何才能“丝滑”过渡，并省下一大笔开销呢！
首先，大家先得了解，这两者就不是一回事！😅
1️⃣ 白卡 (Medicaid) 和奥巴马保险 (ObamaCare) 到底有啥区别？
* 白卡 (Medicaid)：这是州政府为低收入人群提供的医疗补助计划。 eligibility主要看家庭收入和资产，通常收入低于联邦贫困线 (FPL) 的一定百分比（比如138% FPL）才能申请。白卡通常提供免费或非常低费用的基本医疗服务，但医疗网络可能相对较小。
* 奥巴马保险 (ObamaCare / ACA)：全称《平价医疗法案》提供的医疗保险，通过各州的Health Insurance Marketplace购买。它不对投保人的健康状况进行审核，并且根据家庭收入提供政府补贴（Premium Tax Credits），让中低收入人群也能买得起。奥巴马保险涵盖了一系列“必要医疗福利”(Essential Health Benefits)。
2️⃣为什么要从白卡转奥巴马保险？
最常见的原因就是——收入增加了，不再符合白卡的收入限制了。每个州的白卡收入上限都不同，而且还会根据家庭人口数而变动。一旦你的收入超过了所在州的白卡门槛，你就会失去白卡资格。
3️⃣ “丝滑”过渡的关键：特殊开放注册期 (Special Enrollment Period, SEP)
千万别以为错过了每年的常规开放注册期 (Open Enrollment Period, 通常是11月1日到来年1月15日)，你就没法买保险了！失去白卡福利属于“合格生活事件”(Qualifying Life Event, QLE) 之一，这意味着你有资格申请特殊开放注册期 (SEP)。
* 时间窗口：一旦你失去Medicaid，你通常有90天的时间通过Marketplace申请新的医保计划。注意，这个窗口期很关键，不要错过！
* 如何操作：
* 及时报告收入变化：一旦你收入增加，导致不再符合白卡资格，一定要第一时间向你的州Medicaid机构报告。他们会重新评估你的资格。
* Marketplace通知：如果确定你不再符合白卡，Medicaid机构可能会将你的信息安全地转移到HealthCare.gov (联邦医保市场) 或你所在州的医保市场。你会收到通知，指导你登录并更新信息、选择新计划。
* 主动出击：如果你等不及通知，可以直接去HealthCare.gov (或者你所在州的医保市场网站，比如加州的Covered California) 提交新的申请，报告你失去了现有医保的事实。
4️⃣怎么选才最划算？三大要素不能忘！
选奥巴马保险可不是随便买一个就行，帮你划重点：
* a. 政府补贴 (Premium Tax Credit, PTC)：
* 核心：这是让你省钱的重中之重！如果你的家庭收入在联邦贫困线 (FPL) 的100%到400%之间（2021-2025年期间，400% FPL上限暂不适用，更高收入人群也可能获得补贴，具体取决于基准计划费用占比），你就有资格获得保费税收抵免，大大降低每月保费。
* 2025年FPL参考：2025年的联邦贫困线标准对单人是$15,650，三人家庭是$26,650（这个每年会调整，具体以官网为准）。
* 如何计算：补贴金额取决于你的家庭收入、家庭人数以及你所在地区的“基准计划”费用。收入越低，补贴越高。
* ⚠️ 注意：你在申请时需要预估当年的收入。如果实际收入和预估收入相差太大，报税时可能需要补交一部分补贴，或者获得额外的退税。所以，收入有变动一定要及时更新！
* b. 成本分担减免 (Cost-Sharing Reductions, CSR)：
* 额外福利：如果你的收入低于FPL的250%，购买白银计划 (Silver Plan) 时，除了保费补贴，还能获得额外的成本分担减免。这意味着你的免赔额 (Deductible)、共付额 (Co-pay) 和自付最高限额 (Out-of-Pocket Maximum) 都会更低，看病更省钱！
* 建议：如果你的收入符合条件，强烈推荐优先考虑白银计划，它能给你带来实实在在的省钱效果！
* c. 计划级别 (Metal Tiers) 和医疗网络 (Network)：
* 四大级别：奥巴马保险分为铜(Bronze)、银(Silver)、金(Gold)、铂金(Platinum) 四个“金属级别”。级别越高，每月保费越高，但自付比例越低（免赔额、自付额等越少）。
* 怎么选：
* 如果你健康，看病少：铜计划保费最低，但自付高。适合几乎不怎么看病，只想有个大病保障的人。
* 如果你有慢性病，看病多：金或铂金计划保费高，但看病时自付少，长期下来可能更划算。
* 记住：不能光看价钱，要看你的医生是不是在计划网络里，你常用的药物是不是也覆盖！
* 医疗网络 (HMO/PPO)：
* HMO (Health Maintenance Organization)：通常保费较低，需要选择一个家庭医生 (PCP)，看专科医生需要转诊。医生选择灵活性较差。
* PPO (Preferred Provider Organization)：通常保费较高，医生选择更灵活，不需要指定PCP，看专科医生也不需要转诊。
* 建议：根据你的就医习惯和对医生选择的需求来定。如果你对现有医生有依赖，一定要提前确认他们是否在你选择的保险网络内！
5️⃣申报收入和报税很重要！
领取政府补贴意味着你需要按时报税。美国政府会通过税务记录来核实你的收入，确认是否继续提供补贴。如果你拿了补贴却没有报税，或者实际收入超出了补贴标准，可能会被要求退还补贴，甚至影响后续申请。
希望这篇攻略能帮你在白卡和奥巴马保险之间顺利过渡，不再为医保烦恼！
如果你有任何疑问，别犹豫，去HealthCare.gov或者你所在州的医保市场官网查询最新信息，或者找专业的保险经纪人咨询。
