身在北美，我们总希望一切顺遂，但生活难免遇到“意想不到”的挑战。当债务压力大到难以承受时，美国法律提供了“个人破产”这条出路。但别误会，这可不是一刀切的简单事儿，尤其Chapter 7和Chapter 13，两者之间简直是天壤之别！今天就来给大家深度解析一下，希望大家永远用不上，但知识储备得有！
1️⃣ 什么是美国个人破产？ 🤔
简单来说，个人破产是美国联邦法律体系下的一种法律程序，旨在帮助那些无力偿还债务的个人，通过法院的介入来解除部分或全部债务责任，获得重新开始的机会。这套系统由《美国破产法典》（U.S. Bankruptcy Code）统一规范。
2️⃣ Chapter 7 vs. Chapter 13：核心差异一眼看清！
在美国，最常见的个人破产类型就是Chapter 7（清算型破产）和Chapter 13（重组型破产）。它们最大的不同在于处理债务的方式和对你资产的影响。
Chapter 7（清算型破产）—— 快速“清零”模式
适用人群: 主要适用于收入较低，且无力偿还无担保债务（如信用卡债、医疗账单、个人贷款等）的个人。
核心机制: 破产受托人会接管你名下所有非豁免财产，将其变现用于偿还债权人。不过别担心，美国各州法律都允许债务人保留维持基本生活所需的必要财产（如合理价值内的汽车、住房、衣物等）。
时间线: 相对较快，通常在3到6个月内完成，大部分无担保债务可以被解除。
影响: 破产记录会在信用报告上保留10年。
Chapter 13（重组型破产）—— 有计划的“还款”模式
适用人群: 适合有稳定收入，但暂时陷入财务困境，且希望保留房产、汽车等重要资产的个人。
核心机制: 债务人需要向法院提交一份为期3到5年的还款计划。在这个计划下，你将分期偿还部分或全部债务，而法院会监督还款进程。计划结束后，剩余债务可能被豁免。
时间线: 周期较长，3到5年。
影响: 破产记录会在信用报告上保留7年。
3️⃣ 申请个人破产，你需要知道的几件事：
资格测试（Means Test）: 无论是Chapter 7还是Chapter 13，你都需要通过“收入测试”来评估是否符合申请资格。Chapter 7要求你的收入低于所在州的中位收入，否则可能需要申请Chapter 13。
信用咨询课程: 在提交破产申请之前，必须完成由认可机构提供的破产前信用咨询课程。
自动中止令（Automatic Stay）: 一旦提交申请，法院会立即发出“自动中止令”，债权人将被禁止继续追债、起诉或执行抵押。这是你获得喘息空间的重要保护。
债务豁免并非全部: 并不是所有债务都能通过破产清除。学生贷款、赡养费、子女抚养费、法庭罚金和部分税款等通常不能被豁免。
对信用的长期影响: 无论哪种类型，个人破产都会显著降低你的信用评分，并长期（7-10年）留在信用报告中，影响你未来的贷款、信用卡申请甚至租房和就业。
处理个人财务问题，尤其是涉及到“破产”这样严肃的话题，一定要慎重再慎重。如果你正面临类似的困境，务必寻求专业的破产律师帮助，他们能根据你的具体情况给出最合适的建议。毕竟，这不是终点，而是重塑财务健康的新起点！
