很多朋友在规划退休生活时，常听说年金险也带有“长期照护”功能。听起来像是给养老加了一份双重保险，但事实真的如此吗？
是不是所有的年金产品都标配 LTC （Long-term care）功能？这项功能到底怎么赔、怎么用？今天，我们就一次性为您揭开谜底。
一、审核标准：年金的“长照”功能门槛在哪？
首先要明确：并非所有年金险都自带长期照护功能。
之所以称其为“长期照护功能”，是因为它的审核标准与专业的长照险（Long-term Care Insurance）基本一致。
目前市面上主流的审核方式主要分为两类：
1️⃣“6 项中符合 2 项”（Two of the Six）：这是最常见的标准。即在日常生活（ADLs）的 6 项基本功能
（如：进食、穿衣、洗澡、如厕、移动、大小便失禁）中，如果有 2 项或以上无法独立完成，即可获得资格。
2️⃣机构护理要求（Confinement）：这类标准相对严格。不仅要求有长期看护需求，还必须入住合格的疗养机构（Nursing Home）并满一定时间（如 60 天或 90 天）。
🚨专业 Tips：在主流保险市场中，年金的这项功能通常不直接叫“LTC”，而是被称为 Enhancement Payment 或 Enhancement Income（增强型给付）。
二、运作方式：它是“双倍给付”，而非“无限续杯”
很多人误以为年金的长照功能和纯保险一样，会一直赔付下去。其实，年金的长照功能更像是一种“加速提领机制”。
👉它的逻辑是：让你的领钱速度翻倍。
举个例子：假设您的年金原本约定每年领取一万美元。如果您不幸符合了长期照护的审核标准，保险公司会将您的年度给付金额提升至两倍，即每年给付两万美元。
但请注意：这种双倍给付是有期限的。它通常会持续到您年金账户里的现金价值（Cash Value）用完为止。一旦现金价值扣减为零，给付金额就会恢复到原本的水平（比如：回到一万美元/年）。
结语
简单来说，年金险里的长期照护功能，是在您最需要护理资金的时期，通过“提前提领”或“加倍提领”的方式，缓解医疗费用的燃眉之急。它与纯长照险各有侧重，建议根据个人资产配置情况进行组合。
理财与保险的规划失之毫厘，差之千里，如果您对年金、长期照护还有想要了解更多的地方，不妨在后台给我们留言。
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（免责声明：本文仅供科普，不构成任何财务、法律或税务建议。不同年金产品的长照标准各异，
请以您的保险合同具体条款为准。决策前请咨询您的理财顾问。）
