别被养老金账单(Rentenbescheid)上的数字骗了，每月2500欧税前养老金，20年后购买力仅剩约1250欧。
在德国，月入2500欧养老金听起来像“中产”，但现实会让你瞬间清醒。金融专家 Margarethe Honisch (Margarethe Honisch) 指出，账单上的数字只是“幻觉”，真正的生活质量取决于层层盘剥后的购买力。
🚩 缩水三部曲：钱是怎么没的？
1️⃣ 第一步：税收利剑
2025年起，退休金纳税比例已升至83.5%，到2040年将达100%。2500欧在扣除个人所得税后，直接降至约 2,350欧元。
2️⃣ 第二步：社保“硬支出”
退休后仍需全额缴纳医疗与护理保险。个人需承担约8.15%的医保和最高3.4%的护理险。扣除后，到手净额仅剩约 2,070欧元。
3️⃣ 第三步：通胀“收割机”
这是最狠的隐形税。按2.5%年化通胀计算，20年后，这2,070欧的实际购买力仅相当于今天的 1,250欧元。
📊 最终核算（以今日物价衡量）：
▪️ 账单金额： 2,500欧元
▪️ 实际到手： 约2,070欧元
▪️ 20年后实际价值： 约 1,250欧元
💡 破局方案：别只指望国家
法定养老金从不是唯一的保障。专家建议年轻人尽早开启私立投资（如ETF）：
▪️ 复利奇迹： 若从35岁开始每月定投200欧元，按7%年化收益率，67岁退休时可积累约 230,000欧元。
▪️ 本金投入： 仅约76,800欧元，剩下的15万多欧元全靠时间给的复利。
最后的一句忠告：
养老金缺口不会自动消失。开始行动永远不嫌早，但等到退休那天发现钱不够，那就真的太晚了。
