2025 Medicare红蓝卡怎么申请？红蓝卡申请条件、费用、罚款详解

Medicare是美国联邦政府为大多数退休年龄的美国人提供的医疗保险计划，由于保险卡上有明显的红蓝色标志，所以Medicare中文叫红蓝卡，也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。

红蓝卡怎么申请？Part A、Part B是什么？Original Medicare 和 Medicare Advantage怎么选？红蓝卡费用和罚款，申请Medicare补助福利是否算公共负担等等，小伙伴们如果要为父母申请红蓝卡，就要收藏Rain这篇关于红蓝卡科普的功课啦。

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图片来自于Medicare.gov ，版权属于原作者

红蓝卡申请条件

Medicare适用人群：

• 65岁或以上人士
• 部分未够65岁但有残疾的人士
• 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）

另外，新移民（绿卡）必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），公民无居住要求限制。

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图片来自于Medicare.gov，版权属于原作者

红蓝卡怎么申请？

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图片来自于MyMedicareMatters，版权属于原作者

Medicare需要向Social Security Administration申请，可以通过以下三种方法之一：

• 在SSA网上申请红蓝卡：红蓝卡申请表格
• 电话申请：1-800-772-1213 周一至周五8 a.m. - 7 p.m.
• 亲自到当地SSA办公室申请：点此查询办公室地址（需先打电话预约）

什么时候可以申请红蓝卡?

如果你本身享有Social Security或Railroad Retirement Board的退休福利，年满65岁就会自动加入Medicare Part A和Part B；65岁以下的残疾人士如果有接受SS或RRB的残障福利满24个月的话，也会自动加入Medicare Part A和Part B。

但如果你本身并没有享受SS或RRB福利，则需要自行登记申请Medicare才可以享受这个医疗福利。对于大部分人来说，年满64岁9个月即符合申请Medicare资格，并不需要等到退休后才申请。注意：如果你在第一次符合Medicare资格的时候没有申请，有可能会产生延迟申请罚款！！！

Initial Enrollment Period（IEP，首次注册期）

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图片来自于HealthMarkets，版权属于原作者

65岁生日月前3个月起，到生日月后3个月，共7个月的时间内，是“Initial Enrollment Period (IEP)”/最初申请时间，可以登记申请Medicare。在IEP期间，你可以申请Part A、Part B、Part D或者在申请Part A、Part B后选择转为Part C。

General Enrollment Period（GEP，特殊注册期）

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如果错过了IEP，还可以在General Enrollment Period (GEP)/一般申请时间：每年1月1日至3月31日期间登记申请Medicare Part A和Part B，保险会从7月1日开始生效。但在IEP之后才申请Medicare的话，有可能会产生延迟申请罚款/保费升高，除非符合特殊情况可以免除罚款。

Open Enrollment Period（OEP，开放注册期）

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每年10月15日至12月7日是Medicare Part C或Part D的Open Enrollment Period/开放申请时间或Annual Election Period/年度选择时间，在这个期间你可以选择加入、更改或取消Part C或Part D，转换Original Medicare和Medicare Advantage，改变会从第二年1月1日起生效。要注意的是，如果你推迟申请Part D，也可能会导致罚款，除非符合特殊情况。

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如果你或配偶有工作以及雇主提供的集体医疗保险福利（ Employer Group Health Plan Coverage或SHOP），则可以在Special Enrollment Period (SEP)/特殊注册时间内申请Medicare Part A和Part B而不会有罚款，如果之前拥有其他符合资格的处方药保险也可以免罚款延迟申请Part D。

• Part A和Part B 可以在雇主提供的集体医保计划仍然生效的任何时间申请，或者在工作终止或雇主提供的集体医疗保险福利终止后8个月内（以最先一个时间为准）申请。
• Part D SEP为原处方药保险终止后63天内。

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图片来自于Medicare in LV，版权属于原作者

Medigap Open Enrollment Period是在满65岁或加入Part B后6个月内，在Medigap OEP期间你可以自由选择购买Medigap Plans，保险公司不能因为你的健康状况而拒绝受保或者增加保费，但超过Medigap OEP后再购买则没有这个保障。

红蓝卡费用

Medicare保险分为不同的部分，报销不同方面的以医疗费用，常见有Part A、Part B、Part C和Part D等。

Part A（住院保险）

Medicare Part A负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。

• 保费：大多数人免费，只要本人或配偶在美国工作并纳税累积满40 work credits（10年以上）。若不满40点，则根据工龄长短需要自付保费$285/月或$518/月。
• Deductible：每次住院免赔额$1,676。
• Copayment：住院第1-60天保险全包；61-90天每天自付$$419；91-150天每天自付$838；150天后保险不再支付，需要全部自费。

Part B（门诊保险）

Medicare Part B负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用。

• 保费：$185/月，每年调整，而且会因收入过高而上浮。
• Deductible：$257，每年只需支付一次。
• Coinsurance：通常需自付20%的医疗费用。

Part D（药物保险）

Medicare Part D负责报销处方药费用，

• 保费：根据保险计划而定，部分人可能会因收入过高而上浮。
• Deductible：2025年所有计划的自付额不得超过$590。
• Copayment：根据保险而定。

Medigap（红蓝卡补充保险）

Medigap也叫Medicare Supplement Insurance，是需要在加入Part A和Part B的基础上、额外付费购买保险计划。

Medigap有多种Plan可以选择，用于支付 Part A/B 不涵盖的自付部分 ，但Medigap通常不报销长期护理、眼科、牙科、助听器或私人护理等问题。

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图片来自于@medicare.gov，版权属于原作者

Part C（Medicare Advantage）

Medicare Advantage（红蓝卡优势计划）也叫Part C，是代替Original Medicare（原始红蓝卡）的综合医保计划，由Medicare授权的商业医疗保险公司提供，有多种选择，类似于平时能买到的HMO、PPO等医保计划。

Part C的保费和自付费用根据具体计划而定，保费有可能低至$0/月。

Original Medicare vs Medicare Advantage

原始Medicare由联邦提供，包含Part A和Part B，可以自选是否增加Part D和Medigap。红蓝卡优势计划（Medicare Advantage）则是由商业保险公司提供的、符合原始Medicare报销范围的保险。

小伙伴们可以根据自己的需要来考虑选择哪个。

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红蓝卡罚款

在符合Medicare资格的时候，人们可能会因为费用问题延迟申请Medicare的Part A、Part B或Part D；但如果你在第一次符合红蓝卡资格的时候没有申请，那么之后再申请就会产生以增加保费形式出现的Late-Enrollment Penalty/延迟申请罚款（部分情况除外），详情如下：

Part A罚款计算方式

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• Part A罚款：每月保费增加10%，
• 罚款持续时间：延迟注册年数的两倍。
• 举例：假设你延迟了两年加入Part A，就要交纳四年的高额保费。
• 免罚条件：如果你积累了足够的工作点数（40个），符合免费Part A资格的话，就不会有罚款。

Part B罚款计算方式

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• Part B罚款：每月保费增加 10% X 推迟申请年数（以满12个月为一年）
• 罚款持续时间：Part B罚款是永久性的。
• 举例：假设你的IEP截止时间在2023年2月，你等到2025年3月才注册Medicare，共计延迟了25个月，算两年，罚款比例为2 x 10% = 20%。个附加费用会一直加在你的保费中，终身征收。
• 免罚条件：如果你在延迟期间拥有符合条件的其他保险（如雇主提供的健康保险），就可能有资格获得特别注册期（Special Enrollment Period, SEP），从而免除罚款。

Part D罚款计算方式

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• Part D罚款：每月保费增加 1% X 推迟申请月数，四舍五入至最接近的$0.10。
• 罚款持续时间：Part D罚款是永久性的。
• 举例：假设你的IEP截止于2023年2月，你当时没加入Part D，等到2025年10月的OEP才加入，Part D要到2026年1月才生效，那么你没有处方药保险的月数为2023年3月至2025年12月，共34个月。2025年美国基础受益人保费是$34.70，罚款为$34.70 x 34% = $11.80（按四舍五入后）。这个附加费将每月加到你的 Part D 保费上，且终身征收。
• 免罚条件：如果在延迟期间有“creditable coverage”（如雇主提供的符合标准的药物保险），就可以免罚。

申请Medicare后可以保留原先的医保吗？

如果你有符合条件的雇主保险，先申请免费的Part A，在退休后再申请需要自付保费的Part B和Part D，还不会有罚款。

但Medicare和有政府包贴的Marketplace医保计划有冲突，一旦申请了Medicare Part A就不再符合Marketplace补贴的条件，等于需要自付全额的保费。所以政府建议，如果符合免费Part A的条件，就马上申请Medicare，同时取消Marketplace医保。

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建议在Medicare生效日的前一天取消Marketplace保险，既不会出现没医保的情况，又能避免浪费。以下是在不同情况下申请Medicare红蓝卡具体生效时间：

除此以外，如果在申请Medicare红蓝卡之前拥有HSA账户（Health Savings Accounts），在Medicare生效后，就不可以再往HSA账户里存钱省税了，否则会有罚款；但HSA账户内的余额仍然可以继续使用，只要用在合资格的医疗费用上，仍然是免税。

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Medicare和Medicaid的区别

Medicare和Medicaid名字非常相似，但Medicare红蓝卡属于联邦征税后专为年长人士提供的医疗保险，需要自费购买，不属于公共负担；而Medicaid白卡则是政府给低收入人群提供的免费医疗保险福利，部分福利可能会被视为公共负担。

在符合资格的情况下，个人可以同时拥有红蓝卡和白卡，白卡福利可以帮补支付红蓝卡的费用。

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联邦政府有Medicare Savings Program，帮助低收入人士支付Part A和/或Part B的保费，如果符合资格，还可以帮助支付Deductible、Copayments和Coinsurance等医疗费用。

联邦政府对低收入人士提供Part D Extra Help 处方药补贴，可以帮补支付deductibles和copays等费用，Extra Help可以在申请Part D之前或之后任何时间申请。

红蓝卡小总结

• 由于现在65岁并未到SSA规定的退休年龄，所以大多数人都需要在64岁9个月至65岁3个月之间自行去SSA登记申请Medicare。
• 如果你还在工作，而且有雇主提供的group health insurance（集体医疗保险），也可以先登记加入Part A（工作十年以上免保费），以Part A作为现有医疗保险的补充。
• Part B和Part D可以等到雇主提供的集体医疗保险终止的时候再申请，要注意的是雇主提供的group insurance终止时，还可以选择COBRA（自费延续之前的医疗保险福利），但COBRA不属于雇主提供的保险，Medicare SEP只按雇主提供的保险结束时间计算。
• 根据自身条件考虑是否加入Medigap或者转成Medicare Advantage（Part C）。.
• 老年人新移民要连续住满5年才可以申请红蓝卡Medicare，但可以马上在医保Marketplace上购买私人医疗保险，低收入家庭可以享受联邦政府的医保保费补贴（Premium Tax Credit）。

写在最后

小伙伴们有申请或帮父母申请红蓝卡吗？欢迎来分享你的经验和心得，推荐各地性价比高的红蓝卡优势计划。

还没退休的小伙伴们如果需要为自己选购医疗保险，请看以下这份攻略：

美国医疗保险攻略 | 2025年健康保险计划，医疗保险怎么买、保险公司推荐

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