简单易懂|图文并茂的美国寿险讲解

:term不交钱自动断保，无不良后果。10年的term应该很便宜才对呀，什么原因不想要了呢？如果买term时身体很好，有很多人会选择把term转成永久的寿险哦，因为可以不用体检，拿到保费最低的永久寿险（用买term时身体最好的rating）。而且如果是买term后2年内转成永久寿险，保险公司通常会给福利，比如退一年term的保费之类的。有点像租房两年内买房，房东退1年房租的感觉。菌菌虽然不懂你为什么想要中途不要了，但希望断保之前可以跟投资顾问聊聊。他们会帮你权衡利弊，告诉你怎么做最好哦

:菌菌刚做顾问时，以最合算的方式给自己买了一个iul一个vul，就为了测试哪个更好。我只能说那个iul真的惨不忍睹。还好自己是advisor可以时常review，及时止损。那些说自己买的是iul，买完就不用管了的人，我真是为他们捏汗。

:里面的complication没办法在评论里三言两语解释清楚，但是iul的保本与人们想的保本不一样。会不会失效取决于两件事，第一市场回报率的好坏，第二是你的agent懂不懂以及有没有做annual review的习惯。如果卖完就不管了，失效风险逐年增加。

:三者皆能合理避税，所以他们都是长期投资，但他们的用途不同：IRA主要为了退休，529主要为了教育，寿险主要为了避险。（1）如果是为了退休，首先把IRA放满，然后再用用投资型寿险或保障型寿险，因为投资型取钱不限用途，保障型寿险记得加长期护理或者重大疾病的保障（加得越多越贵 并且用途有点重复 所以不用全加），这样一来生病用钱的时候保险公司给拿钱。（2）如果为了教育基金，首先放满roth ira，然后再去对比529和寿险哪个更适合你，这跟你对未来孩子的教育期望和方向有关（3）如果为了避险，选寿险。综上所述，选择哪种主要看你这个投资的用途是什么，可以自行选择。如果资金非常有限，但又想退休、教育基金、避险都有：可以用roth ira在退休和教育基金上面，然后配备一个term insurance来避险（很便宜每个月2顿饭钱，就能搞个1、2百万的term insurance）。希望对你有帮助啦😘

回复 @LiC0719:这样讲的多是保险经纪，因为没有执照做IRA、529或者VUL，就只能推荐IUL。寿险不是可以替代IRA和529，而是当你可利用的投资都放满了，仍有充裕的资金，再想找其他的选择，寿险就是个很好的选择了。切记！一定要根据用途找合适自己的寿险！如果是想要给孩子做教育基金，寿险agent讲寿险是完美替代品之后肯定会推荐IUL，但是这种只能对于新生儿或1岁左右的宝宝比较合算，因为IUL的收益有上限，收益低、取钱又太早，那基本都是家长在贴钱，所以年龄越大越不合算，这是教育基金方面。退休方面，寿险VUL用来取钱，IUL用来做保障，是没问题的。最怕的就是一个IUL又取钱又加了一堆保障，菌菌看过太多这样的例子，实在是令人害怕，所以做选择时一定要擦亮眼睛👀

:不客气不客气，感谢彩虹每个看完都留个言😘

:太南了 不让全网同名 只能披个马甲了

:7702是个法案特指从保险里取出的cash value现金值取出不用交税，做这种投资性质的寿险大家通常为了增值，因此人们会根据自己的风险承受能力在IUL或者VUL中做选择。 Whole life并不是直接贴着不好的标签，只是它的目的是最稳风险最可控，所以它的费用最高。你要知道你所交的保费，都是先交保险费用，剩下多余的金额公司帮你做投资。就算是whole life和IUL都能给你6%的收益。whole life扣完费用还有200做投资，IUL扣完费用还有400能做投资，那么IUL的收益就比whole life要高一倍。 作为财富管理顾问，我认为购买金融产品前最重要的一步是education，因为金融产品都一样好，只不过不一样的人需求不一样，没买到他需要的那他就是买了个不好的产品。就像有人买房子就喜欢高层因为有view，有人就喜欢一楼觉得着火时好逃，这都是个人喜好和风险承受能力所导致的。顾问的工作是把每一种产品的好与坏都摆出来，然后我们一起选择出最适合你的东西，而不是指着一个东西说就这个最好，买这个准没错。希望回答能对你有用。 另外，客人买寿险，agent肯定会收到commission，但并不是每年，通常只是一次性的提成而已。agent拿到的commission跟你买的保单总额关系最大，与你交多少钱关系不是非常大。比如同样是100万，你既可以交800也可以交1000。交的多会有更多剩下的钱可以去投资。交的越少，投资的钱就会越少，保单会失效的几率就会越大。

回复 @西辣西:申请要体检是因为它本身是个人寿保险，身体不健康，去世几率大保险公司要赔巨款，所以公司会很谨慎。不知为什么你会想到取消账户？永久型寿险的目的是拥有一辈子的保障啊。标准的IUL里面的钱，想要全部都拿出来至少要等到15年之后，每个公司不同，有的需要等20年。除非你加钱，加个liquidity rider，里面的钱就随时可以拿出来。但是！如果你把钱全都拿出来，你的寿险就失效了。无论是你取消账户，还是因为把钱全拿出来导致保单失效，这两种情况下你就不被7702法案所保护了，你取出来的所有钱就都需要交税了。那么你买投资性质的寿险就完全没意义。既没有省税，也没拿到保障，那我就不知道你买IUL的意义是什么了。希望你可以找个好点的顾问给你解决问题，帮你找到正确的金融工具，别被忽悠了。在平台上我无法了解你更多，所以我无法给你做推荐。从你问的问题中，我觉得寿险好像不适合你，感觉你的用法是与它的用途是相违背的，我觉得你有必要找一个真的理财顾问，把他的全名输入在brokercheck.finra.org,如果他是broker也是investment advisor最好。如果你找不到他的名字，那说明他只是保险agent，因为只能卖保险，无法做投资，所以给了错误的推荐。

:终于讲到annuity了，久等了。《如何管理你的投资，能做到减少损失，还有无限增长》是游馆视频，文字版的还没来得及发

:寿险不是50岁才需要哦，难道大家都误以为寿险只有老年人才需要吗，看来什么年龄适合什么样的寿险也要排上日程了，唯一能肯定的是：不配备寿险就跟买车不要安全气囊一个道理😂😂😂…相反annuity才是不用太早买！为了解答你的疑惑，annuity我也排上日程了！敬请期待

回复 @Qinniee:自信点！其实有了这么多知识，你早已经跟小白区别开来啦！you already far more knowledgeable than you think

:不会…只会指导大家如何理智并选择更适合自己的…剁手快报严禁各类广告或宣传 我是非常积极配合的小伙伴👍👍👍没看我把头像 名字 和水印 都改了嘛🙌

:☺️