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今天替大家详细拆解一下美国的退休账户结构。
我经常和朋友说，非常讨厌故意把系统设计得复杂化，从而给普通人制造门槛（从而让大家都得苦哈哈工作到老）。所以抽空好好整理了一下，希望对大家有帮助。
本文核心框架：
- 退休账户的二维象限：理清 401k 和 IRA , regular vs. roth vs. after-tax.
- 核心对比表： 2026 最新额度、抵税限制、以及大家最关心的流动性。
- 优先级： 手里有余钱时，按什么顺序填满这些账户最划算？
- Q&A： 换工作了怎么办？Match 的钱也是免税的吗？收入太高怎么办？
希望能帮大家在 2026 年把打工钱存得明明白白欢迎评论区交流补充！
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