这段时间看到各大行下调利率的消息确实让人心里稍微踏实了一点，毕竟经过了2025年那几轮调整，现在的基准利率总算回到了2.25%这个相对温和的区间。不过说实话，如果你正盯着那4%出头的固定利率犹豫要不要签，最好先观察下最近债市的微妙波动。受国际能源价格和局势影响，5年期债券收益率近期反而有抬头趋势，这意味着银行现在给出的低息“窗口期”可能并不会持续太久。
今年全加有超过110万个家庭面临续贷，其中很大一部分是当年踩着1.8%左右超低利率入场的朋友。虽然现在的利率比去年好看了不少，但从1%跳到4%以上的月供压力依然是不小的挑战。我也留意到像RBC和BMO最近都在推大额的现金返还政策，有的甚至能给到五六千加币。不过大家千万别光盯着这点甜头，一定要仔细对比年化利率（APR）和提前还款的灵活度。
如果是高首付的朋友，在看房贷的时候有个细节得留神。通常官网上最漂亮的那个数字是给首付不到20%的“受保险贷款（Insured）”准备的，如果你首付给得多，实际拿到的利率反而可能高出0.2%到0.3%。这种时候与其死磕五大行，不如让你的Broker去对比一下信用社（Credit Union）或者二线机构，有时候那里的条款反而能给资金链留出更多呼吸空间。
最后还是想提醒一句，现在的市场环境变化极快，签合同前一定要看清提前毁约的罚金计算方式。到底是三个月利息罚金还是利差补偿（IRD），这在未来利率如果继续走低、你想重签（Refinance）的时候，就是几千甚至上万加币的差别。
