又到一年一度的Open Enrollment（开放注册），你的公司给你发“免费的钱”了，你知道吗？
很多小伙伴在选择医疗保险时，都会遇到 FSA (Flexible Spending Account) 和 HSA (Health Savings Account) 这两个选项。根据专家说法，有高达 81% 的 Gen Z 和千禧一代没有充分利用或不了解这些账户的好处，白白错过了省钱良机！
这两个账户能让你将一部分薪水放入一个专用于医疗费用的账户，最棒的是：这些供款是免征所得税的！ 这就相当于你用税前的钱去支付医疗开支，妥妥地打了折！
下面，就来教你如何“薅羊毛”！
一、灵活支出账户：FSA (Flexible Spending Account)
FSA 通常与传统的、有共同支付 (Co-pay) 的医疗保险计划搭配。
💸 省钱优势：
免所得税： 供款从你的应税收入中扣除。
2026 年供款上限： $3,400。
💡 重点使用指南（Use it or Lose it）：
FSA 的最大“坑”就是它的“限期消费”规则：
截止日期： 通常你必须在 12 月 31 日前用完账户里的钱。
例外情况（看公司政策）：
有些公司允许一个宽限期到第二年的 3 月 15 日。
有些公司允许你结转 (Roll Over) 一个小额度到下一年。
⚠️ 建议： 在供款时要仔细核算！
🛒 如何确定供款金额？
理财规划师建议，先算好你的**“刚需”医疗开支**作为基线：
1. 每年固定的牙医、视力检查次数和费用。
2. 眼镜、隐形眼镜、常规处方药的开支。
3. 在此基础上，再增加一点**“意外缓冲金”**，比如用于紧急护理 (Urgent Care) 的费用。
新手建议： 第一次不要放太多，目标是省税，而不是在年底为了花完钱而“恐慌性购买”创可贴和急救包！
二、健康储蓄账户：HSA (Health Savings Account)
HSA 必须搭配 高自付额健康计划 (High-Deductible Health Plan, HDHP)，即个人自付额至少 $1,700 或家庭自付额至少 $3,400 的计划。
💎 三！重！免！税！优势（Triple Tax Advantage）：
HSA 被专家称为“理财神器”，因为它有三重税收优惠：
供款免税： 存入的钱免所得税。
增长免税： 账户内的投资收益免税增长。
提取免税： 用于合格医疗费用时，提取也免税。
📈 2026 年供款上限：
个人自付额计划：$4,400
家庭自付额计划：$8,750
👑 投资建议：直接拉满！
专家建议非常简单直接：“如果你有 HDHP 和 HSA，就应该每年把 HSA 额度存满，无论你当年的医疗费用多少！”
账户跟人走： HSA 账户属于你个人，换工作或换保险也可以带走，没有“Use it or Lose it”的限制。
退休利器： 账户里的钱可以投资于股票和债券。由于其三重免税优势，HSA 可以成为比 401(k) 更强大的退休资产，专门用于你未来终生的医疗费用。
尽管高自付额计划可能保费最低，但如果能承受，请务必把 HSA 存满！ 越早开始，复利效应越大，帮你为未来不可避免的医疗费用（包括未来的受抚养人）积累一笔巨大的免税财富！
Open Enrollment 是一个绝佳的省钱时机。现在就去算算你的医疗开支，别让“免费的钱”从指缝中溜走啦！
最新评论 4
: 能省一点是一点。 能省一点是一点。
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